解約返戻金とは？

保険契約者が生命保険を途中で解約する場合、保険会社から返還される金銭を解約返戻金（かいやくへんれいきん）と呼びます。

この記事では、解約返戻金の仕組みとその影響要因について詳しく解説します。

解約返戻金って？

生命保険契約を中途解除した場合に、保険会社が契約者に払い戻す金銭を解約返戻金と呼びます。

この金額は、保険契約者がこれまでに支払った保険料の一部がもとになっており、保険の種類や加入期間、支払った保険料の総額によって異なります。解約返戻金は、特に貯蓄型の生命保険や終身保険で重要視される要素で、契約者が期間内に保険を解約する際に、これまでの保険料の一部を取り戻すことができる仕組みです。

返戻金の額に影響する要因

生命保険の契約を解約する際には、そのタイミングが返戻金の額に大きく影響します。

一般的に、契約期間が長く、支払った保険料の総額が大きくなればなるほど、返戻金も高額になる傾向があります。

しかし、契約初期に解約する場合、返戻金が非常に少ないか、場合によってはゼロになることもあります。また返戻金がある定期保険の場合、保険期間満了日に向かって返戻金がゼロになります。このため、保険を解約する前には、返戻金の仕組みを理解し、現在の経済状況や将来の計画を考慮して、解約の是非を慎重に判断しましょう。

返戻金の仕組みの理解

解約返戻金の仕組みを理解することは、保険を有効に活用する上で非常に重要です。

保険を選ぶ際には、将来的に解約する可能性を考慮し、返戻金の条件や計算方法を確認することが推奨されます。これにより、不測の事態や計画の変更が生じた際にも、金銭的な損失を最小限に抑えられます。

解約前の注意点

保険契約を終了させる場合は、契約期間や返戻金の額をよく確認し、解約が本当に必要かどうかを考えることが重要です。特に長期間加入していた保険は、払い戻される金額が増加するため、解約の決断は慎重に行うべきです。

解約返戻金の計算方法や条件を理解し、家計や将来のライフプランに基づいて判断することが求められます。

生命保険で解約返戻金は受け取れる？

解約返戻金は、保険契約者がこれまでに支払った保険料の一部が戻ってくるもので、保険の種類や契約期間によって異なります。一般的に、貯蓄型の生命保険や終身保険では解約返戻金が設定されています。

解約返戻金の仕組み

解約返戻金は、契約者が保険を解約した時点での保険会社の計算に基づいて支払われます。計算には、契約期間、支払った保険料の総額、保険会社の手数料などが考慮されます。

契約初期に解約すると返戻金が少なくなる場合が多いです。これは、初期の保険料の大部分が保険会社の手数料や運営費に充てられるためです。

解約返戻金の影響要因

返戻金の額に影響する主な要因は以下の通りです。

• 保険の種類：終身保険や養老保険などの貯蓄性のある保険商品は、解約時の返戻金が比較的高額になる傾向がありますが、定期保険や医療保険などの掛け捨て型の保険では、返戻金は無いか、あっても低額になる傾向があります。（一部の定期保険では比較的高額な返戻金があるタイプもあります）
• 契約期間：長期間契約を続けると、返戻金も増加します。契約初期に解約すると返戻金が少ない、またはない場合があります。
• 支払った保険料：総額が多いほど、払い戻される金額が増加する傾向が見られます。

解約返戻金の計算例

例えば、保険料払込期間20年間の終身保険に加入し、20年後に解約すると、支払った保険料を上回る返戻金が支払われる可能性があります。返戻金の具体的な額は、保険証券や設計書に記載されている解約返戻金表や保険会社に問い合わせることで確認できます。

解約前の注意点

解約返戻金は、一時的な資金調達手段として有用ですが、解約する前に将来の保障が失われるリスクを考慮することが重要です。保険を解約すると、その保険による保障がすべて失われるため、家族の保障や自身の老後資金などを十分に考慮する必要があります。

生命保険の解約返戻金の種類

解約返戻金は、生命保険を解約する際に保険会社から支払われる金額であり、保険の種類や契約期間によって異なります。主に次のような種類があります。

貯蓄型保険の解約返戻金

貯蓄型保険には、終身保険や養老保険などがあります。これらの保険では、契約者が支払った保険料の一部が積立金として蓄積され、解約時に返戻金として支払われます。

契約期間が長いほど、返戻金も増加します。貯蓄型保険は、老後の資金準備や将来の大きな支出に備えるために利用されることが多くなっています。

定期保険の解約返戻金

定期保険は、一定の期間内に限って保障が提供される保険です。一般的に、掛け捨て型であるため、解約返戻金はほとんどありません。しかし、貯蓄性の高いタイプの定期保険もあるため、きちんと確認しておくと良いでしょう。

学資保険の解約返戻金

学資保険は、子供の教育資金を準備するための保険です。契約期間中に解約すると、支払った保険料の一部が解約返戻金として払い戻されます。学資保険では、満期時に一括で受け取れる返戻金が設定されていることが多く、解約タイミングにより返戻金の額が大きく変動します。

変額保険の解約返戻金

変額保険は、保険料の一部が投資信託などで運用されるタイプの保険です。

解約返戻金は、投資成果に応じて変動します。そのため、市場の状況や運用成果により、解約返戻金が増減するリスクがあります。解約のタイミングによっては、支払った保険料を上回ることも、下回ることもあります。

生命保険の解約返戻金はいくらもらえる？税金はかかる？

生命保険の契約を終了させる時に払い戻される金額は、保険の種類や契約期間、支払った保険料の総額によって異なります。貯蓄型保険や終身保険の場合、解約返戻金は契約期間が長いほど増加する傾向があります。以下に、解約返戻金の概要と税金について説明します。

解約返戻金の金額

解約返戻金の金額は、保険会社が提供する「解約返戻金表」に基づいて計算されます。契約初期の解約では返戻金が少ないか、全くない場合がありますが、契約期間が長くなると返戻金も増加します。具体的な金額を知るには、保険証券や設計書に記載されている解約返戻金表や保険会社に問い合わせることで確認できます。

例えば、保険料払込期間20年の終身保険で10年後に解約した場合、支払った保険料の一部が返戻金として戻ってきますが、詳細な金額は契約条件や保険会社のポリシーによります。

解約返戻金にかかる税金

解約返戻金には、所得税や住民税が課される場合があります。特に以下の状況では税金が発生します。

一時所得としての課税

解約返戻金が支払った保険料を超える場合、その超過分は一時所得として課税対象となります。一時所得の計算方法は、以下の通りです。

一時所得 = 解約返戻金 – 支払った保険料総額 – 特別控除額（50万円）

一時所得の1/2が他の所得と合算され、所得税・住民税が計算されます。

注意点

• 学資保険：親が契約者で子供が受取人となっている保険契約では、返戻金が贈与とみなされ、課税対象となることがあります。

まとめ

保険契約を途中で終了させる際に受け取れる返金額を解約返戻金といい、その額は保険の種類や加入期間に応じて異なってきます。契約初期の解約では返戻金が少ない場合が多いですが、長期間の契約では返戻金も増加します。解約返戻金には税金がかかる場合があり、一時所得として課税されることがあります。解約を検討する際は、返戻金の仕組みや税金の影響を理解することが重要です。

ライフアシストは、生命保険の解約返戻金について詳しい情報とアドバイスを提供しています。解約を検討する際には、将来の保障を失わないように、返戻金の計算方法や税金の影響を十分に理解することが重要です。ライフアシストの専門家に相談し、最適な選択をサポートしてもらいましょう。