変額保険のメリットを知りたいけれど、仕組みが難しくてよくわからない…。そんな方のために、元本割れ・手数料・複雑さという3つの不安をわかりやすく解説し、それが実はメリットにもつながる理由を紹介します。資産形成と保障を両立できる変額保険の魅力を正しく理解したい方は、保険のプロ「ライフアシスト」への無料相談もご活用ください。

資産運用もできる保険として注目されている「変額保険」。でもその一方で、「元本割れがあるらしい」「仕組みが複雑でよくわからない」と、不安に感じる方も多いのではないでしょうか。保険なのに投資のようなリスクがあると聞くと、慎重になってしまうのも無理もありません。

この記事では、変額保険に対するよくある不安や誤解を一つずつ取り上げながら、実はその裏にある“本当のメリット”をわかりやすく解説していきます。

難しそうに見える変額保険ですが、仕組みを正しく理解すれば、資産形成と保障を一度にかなえる心強い味方になることも。読み終えるころには、自分に合った選択肢かどうかを判断できるようになるはずです。

もしそれでも不安が残る場合は、保険のプロ「ライフアシスト」へお気軽にご相談ください！あなたに合った保険の選び方を丁寧にご案内します。

「変額保険は難しい」と思っていませんか？

「変額保険って、仕組みが複雑で、投資みたいでちょっと怖い」そんな印象を持っていませんか？

実際に、変額保険は「投資」と「保険」を組み合わせた商品であり、一般的な定額保険に比べると内容が複雑に見えます。「元本割れしそう」「手数料が高い」「専門知識がないと無理」といった声も多く聞かれます。

テレビCMやネット広告では「資産形成におすすめ」と紹介されていても、「結局はリスクが高くて、自分には関係ない」と感じてしまう方もいるのではないでしょうか。「お金が増えたり減ったりする」という内容に抵抗を持つ方は多いです。

しかし、それらの不安や疑問の多くは、「ちゃんと仕組みを知ればむしろ納得できるもの」ばかりです。ここからは、よくある3つの誤解を取り上げつつ、変額保険の本当のメリットを見ていきます。

変額保険のデメリット1　元本割れが怖い → 実は長期運用でリスク分散が可能！

確かに、変額保険は元本割れのリスクがあります。でも、それは短期間で解約した場合の話。長期的に続ければ、リスクはうまくコントロールできるんです。

変額保険の保険料の一部は「特別勘定」と呼ばれる運用専用の口座に入り、株式や債券などで資産運用されます。その運用結果によって、将来受け取るお金の金額が増減するため、投資と同じようにリスクがあります。

しかし、投資の世界では「長く持てば持つほど、価格の波がならされて安定する」と言われています。短期間だと大きく変動しても、10年、20年と続けることで、元本を超える成果が得られる可能性は十分にあります。

たとえば 3年程度で解約した場合、運用益が出ておらず、手数料や解約控除で戻るお金が少なくなることがあります。でも15年〜20年続けていれば、経済成長の恩恵を受けて、結果的に元本を超えてお金が返ってくる場合もあります。さらに、死亡保険金には「基本保険金額」が保証されているため、最悪のケースでも一定の保障があります。

「元本割れ＝怖い」という印象は、短期での解約を前提にしたもの。長期でコツコツ続ける前提なら、リスクは限定的で、リターンも期待できるのです。

変額保険のデメリット2　手数料が高い → 保障も含まれていると考えれば合理的！

手数料が高いと感じるかもしれませんが、それは「投資」と「保障」がセットになっているから。両方の役割を果たしていると考えれば、決して損ではありません。

変額保険の保険料の中には、いくつかの費用が含まれています。具体的には、死亡保障のための「保険関係費用」、運用を管理する「運用管理費用」、契約の手続きや維持のための「契約管理費用」などがあります。これだけ見ると、投資信託に比べて割高に見えるかもしれません。

しかし、投資信託には死亡保障がついていません。死亡した場合に遺族へまとまったお金が渡る仕組みは、あくまで保険だからこそです。つまり、保障を別途つける必要がない分、合理的な料金設定になっているとも言えます。

項目	変額保険	投資信託
死亡保障	あり（基本保険金額を保証）	なし
手数料	やや高め（保障費用含む）	安いが保障は別途必要
解約(売却)時の元本割れ	あり	あり
税制優遇	生命保険料控除が使える	一部税制優遇あり（NISAなど）

表：変額保険と投資信託の比較（保障面）
 

投資信託と生命保険をそれぞれ契約すると、管理も手間がかかり、支払いも分かれます。一方で変額保険なら、これらを一本にまとめて管理できるうえ、保険会社に任せて運用できるという手軽さもあります。「費用がかかる＝損」と考えるのではなく、「その分の安心が含まれている」という視点でみると、とらえ方も変わりませんか？

手数料が高く感じるのは、その中に「保障」という価値が含まれているから。安心と資産形成を同時に得られるなら、むしろ効率的な選択です。

変額保険のデメリット3　商品性が複雑 → 分かりやすくサポートしてくれる仕組みがある！

 「よくわからないから不安」と感じるのは当然ですが、いまはサポート体制が整っており、無理なく理解できるようになっています。

変額保険は、定額型の保険と比べて仕組みが複雑です。たとえば、「特別勘定ってなに？」「どの商品を選べばいいの？」といった疑問を持つ方も多いです。また、運用の成果によって保険金が変わるという点も、初めての人には分かりづらいものです。

ですが、最近の保険会社や代理店は、加入前に動画や資料を使って丁寧に説明するなど、必要に応じて何度でも質問に答えてくれる体制を整えています。さらに、契約後も定期的に見直しの案内が届くなど、サポートも充実しています。

実際、加入時には「重要事項説明書」や「契約概要」といった資料があり、それをもとに保険会社や代理店の担当者が口頭で説明します。不明点があれば、その場で確認も可能です。

もっと手軽なものだとスマホで簡単に運用実績を確認できるアプリも増えており、保険内容の把握も以前ほど分かりづらくありません。

「難しそうだからやめておこう」ではなく、「質問しながら進めればいい」という気持ちで考えると、安心して利用できますね。

変額保険のメリットまとめ 資産形成と保障を一度にかなえる方法

変額保険は、「増やす」と「守る」を一度に叶える、効率的な保険です。

変額保険の魅力は、運用成果によってお金が増える可能性がありつつ、死亡保障も最低限保証されているという点にあります。これにより、「貯蓄」と「保障」の2つを別々に契約しなくても済みます。

実際に、教育資金や老後資金を目的として変額保険に加入している人も多くいます。途中で運用先を変更できる「スイッチング」機能を使えば、市場環境に応じた柔軟な資産形成も可能です。契約時から目的を明確にしておくことで、より計画的な運用が実現できます。

1つの商品で、将来のためのお金を増やしながら、大切な人への備えもできる──変額保険は、賢いお金の使い方を目指す人にとって有力な選択のひとつなのです。

保険選びで迷ったら、ライフアシストに直接ご相談ください

とはいえ、いくら調べても、自分に本当に必要なものなのか、本当に最適であるのか、不安も残るかもしれません。そんな時は、直接プロに相談しましょう。

保険のライフアシストは、「地域でいちばん愛される保険ショップ」を目指す保険代理店です。顧客に寄り添った保険相談サービスで、多くの方から支持されています。保険相談はすべて無料で、契約時の事務手数料もかかりません。さらに、アフターフォローや自宅訪問時の交通費も無料となっており、お客様の負担を最小限に抑えます。

相談時間は1回あたり2時間程度を設けており、じっくりと顧客の要望をヒアリングします。契約を強要しない方針を徹底し、顧客の立場に立ったアドバイスを心がけております。また、契約後の書類手続きのサポートや継続的なフォロー体制も整えており、安心して相談できる環境を整えています。お気軽にご相談ください。

まとめ　変額保険を賢く活用するためのポイント

変額保険を選ぶなら、自分の目的とライフプランに合わせて、しっかりと情報を確認しながら選ぶことが大切です。

保険は長期間の付き合いになります。目的に合わない商品を選んでしまうと、「思ったより増えなかった」「解約して損をした」という結果にもなりかねません。だからこそ、加入前の情報収集と確認が欠かせないのです。

変額保険は、正しく選べば非常に心強いパートナーになります。情報を集め、相談し、自分にぴったりのプランを見つけましょう。